这群人注意！这样买个人养老金要亏钱！？

太平洋在线会员官网开户■■■■■这两天，养老金的新闻又冲上了热搜。

■■■■■相关部门明确：个人养老金领取时，要按领取额的3%缴纳个人所得税，不区分本金和投资收益。

■■■■■消息一出，炸出一片哀嚎：辛辛苦苦存点养老钱，还要交税，这谁顶得住啊！

■■■■■甚至还有人情绪激动地表示难以接受，“牛马好不容易干到退休，结果你说领养老金还要缴税？那我不能干啊。”

■■■■■大家先别急着骂！

这事儿到底咋回事？对咱普通人有啥影响？有没有办法避开这笔税？今天咱就来一次聊个透，拒绝被带节奏！

养老金要交税？真相是...

首先要辟个谣——

你上班交的“社保养老”，也就是退休后领的退休金，不用交税！

这次明确要交税的，是国家近几年大力推广的［个人养老金］。它是国家为了鼓励大家自己额外储备养老钱，推出的一个专门渠道。

简单说，就你自己在银行开个专门的养老账户，自愿往里存钱（每年上限1.2万），然后用这笔钱投资国家筛选过的存款、理财、基金或者企业邮局5858产品。

去年就有不少人吐槽，被银行“悄悄”开了这个户头，还记得吧？就是它！

其实，“领取时按3%缴税”这个规定，在个人养老金制度推出时就存在了。这次官宣，只是进一步明确了“收益部分也要缴税”这个细节。

不知道为啥最近突然被“炒起来”，搞得人心惶惶。

税务局前天也火速出来辟谣，强调这和社保养老金是两码事。

所以，你没开通、没存钱进［个人养老金］账户，那这个3%的税跟你半毛钱关系没有！千万别被营销号忽悠了。

这类人存个人养老金，可能会亏钱！

那么问题来了：既然领钱要交税，个人养老金还值得存吗？会不会存了反而亏钱？

实话实说，有一类朋友存了可能不太划算，甚至可能亏钱。但另几类朋友存了，那是真的很赚！

了解过个人养老金的朋友应该知道，国家为了鼓励大家参与，给了一个重要的“上车福利”：存进个人养老金账户的钱，可以抵扣你当年的个人所得税。

但同时，未来领取你得按领取总额的3%交税。

这一进一出，就产生了“税率差”。

所以值不值，关键看这个 [税率差]：

如果你存钱时，能省的税，比将来领钱时要交的税多，那你就赚了。

反之，如果你存钱时能省的税很少，甚至省不了税，那这笔钱放进去，将来领的时候还要交3%的税，就可能不划算甚至亏点。

具体怎么看？很简单，看收入水平：

如果年收入税后在9.6万及以下，就有亏钱风险。

因为缴纳个人所得税的税率不超过 3%，能省的税很有限甚至没有。

如果你钱放进个人养老金之后，买了理财、基金这种收益不稳定的产品，将来领取反而要倒贴3%的税，确实不太划算。

不过，年收入在9.6万以上的朋友，恭喜，买个人养老金是真·福利！

比如你年收入20万左右，税率是20%，存1.2万进个人养老金账户，当年直接省下2400块的税。将来取钱，只要交3%的税。

这中间17%的税率差，就是你实实在在薅到的羊毛！收入越高、税率越高，这个“羊毛”就越厚。

所以，个人养老金值不值得存，说白了，直接看自己收入高低和对应的税率。

收入不高、税率在3%及以下的朋友，确实得仔细掂量掂量。

不想交税，还有啥攒养老钱的好办法？

可能会有人好奇，为啥国家使劲推广个人养老金？

背后是咱躲不开的养老大趋势——人口老龄化越来越严重，领养老金的人越来越多，交社保的年轻人却在减少。

虽然社保养老金还在发、还在涨，但涨幅确实一年不如一年，长远看压力山大。

最新的中国养老精算报告预测，我国养老金结余耗尽的时间大概在2044年，差不多是80后退休的时候。到那时，别说涨钱了，能不能按时足额发都得打个问号。

这时候国家推“个人养老金”，也是隐晦的提醒诉大家：养老这事儿，不能光指望国家了，自己也得早做打算，多存点！

所以，无论如何，养老钱是真得早点规划，早点攒了。

如果你属于前面说的“高收入、高税率”人群，那 [个人养老金] 确实是一个不错的补充选择。

在挑选里面的产品时，可以优先考虑“商业养老企业邮局5858”，这类产品的收益通常白纸黑字写在合同里，比较清晰明确，不会有预期落差。

但收入一般，或者不想把钱放进个人养老金账户， 别急，还有另一条路——商业养老年金险。

它有个巨大优势：领钱时间可以自己定，而且将来领养老金的时候，一分钱的税都不用交！

至于产品要怎么选？

我也把这两类养老金，目前在售的优秀产品梳理出来了，大家可以参考：

想买个人养老金，想薅税优羊毛的，

可以看看国民慧选（节税版），它的特点是每年能领的钱相对更多，适合想多拿点现金养老的朋友。

颐享阳光也不错，现金价值能持续到79岁。以表格的情况为例，一共交了36万，79岁时领了46.8万养老金，这时退保，还能拿回来22万左右。

不想领钱时交税，直接买商业养老企业邮局5858，

像福瑞未来（计划三），它几乎是目前市场上每年能领养老金最多的产品了，按表格的情况，一共交25万，每年能领2.4万养老金。

想用较少投入，撬动稳定退休现金流的朋友，可以重点看看它。

星海赢家（火凤版计划三）也很有特色，它的养老金会随着你年龄增大而增加。年纪越大，领得越多，正好能对冲通胀和可能增加的太平洋开支，设计得很贴心。

总之，不管钱多钱少，需求是啥，只要多多了解对比，都能找到适合自己的养老储备方案。

写在最后

我们这代人，都在为生活打拼。

忙工作、顾家庭，养老这事，总觉得“还早”、“不急”。看到领钱要交税的消息，心里有点堵、有点烦，太正常了。

但静下来想想，养老挑战，像远处渐渐涨起的潮水，看着不急，等涌到跟前，可能真的来不及躲了。

而养老金的准备，本质是，现在的你穿越时光，去温暖和守护那个年迈的自己

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