交3%的税，养老金冲上热搜！

太平洋平心在线企业邮局■■■■■大家好，我是北望，今天和大家聊一下，这两天上了热搜的个人养老金。

■■■■■前两天人社保回应了，个人养老金领取时，不区分本金和投资收益，要缴3%的个税。

■■■■■没想到，这件事竟然上了热搜。

■■■■■我看到的时候感觉很惊讶。那就是刚开始，个人养老金出来的时候，就提出了领取要缴纳3%的个税，这个我记得每次提个人养老金时，都会提到一嘴。

■■■■■但没想到现在这件事竟然还会有人不知道，我是挺诧异的。

而且，很多人还误以为，社保养老金也需要交税，搞得税务局还连夜辟谣了。

那今天就趁着这次个人养老金被讨论，和大家聊一下，个人养老金到底划不划算，适合哪些人。

个人养老金，是为了缓解养老压力的第三支柱。在推行个人养老金之前，有个前身，就是税延养老金。

在当时仅有几个地区开始实行。

我有个朋友，之前就在苏州园区，从事过这个税延养老企业邮局5858的推行。但据他给我的反馈，难度非常大。

主要是两方面，一方面是产品成熟度不够，另一方面当时人们对养老这事热情也不够高。

在当时的产品仅仅是延税，没有抵税效果，本身吸引力就不算大。

再加上，2018年的时候，民众对未来寄予极高期待，像收益稳定的养老金，关注度自然不会很高。

所以起初实行试点的成本，其实并不算理想。

随后是个人养老金给到了高税收人群税优效果，在2022年推出，然后到去年末全国正式实行。

我之前研究过国外的养老金制度，其实养老这事，在各个国家都是难题。

有的是拿财政顶，有的是自发激励民众自己缴纳养老金，还有就是不断靠「延迟退休+延长社保缴费年限」来缓解养老金缺口。

其他国家步入发达经济体，都有较长的准备期间，少则五十年，多则百年，通过很长时间摸索出养老三支柱——社保、企业，个人。

但我们从改革开放起，属于是经济腾飞。90年代末才有社保养老金制度，到现在不过30年，严重缺乏除社保以外的其余支柱。

企业养老金，我查了一下，截至2024年有3241.84万人参与；作为对比，我国就业人数是7.34亿，拥有完整社保的有2.46亿。

基本等同于22个就业者，才有1个有企业年金。

这样其实效仿国外推行养老第三支柱是大势所趋，只是从效果看个人养老金目前还并未起到应有的效果，面临开户热，缴存冷。

那个人养老金到底适合哪些人买呢？

对于大多数人，个人养老金其实并不划算。

为啥这么讲，我给大家算一下，就清楚了。

个人养老金最大的优势就是可以延税，注意这个延字。

从一开始，个人养老金就规定了，到老后领取时是要补税的，也提出了3%的比例。

只是可能当时讲的不明确，很多人就误以为，收益是不用交税的。

不过在个人养老金全面推出时，提到了领取个人养老金，不并入综合测算，会计入“工资、薪水所得”，按照3%税率交税。

按照理解，届时领取的个人养老金，本金和收益就是算在一起的。所以当时个人养老金刚出来的时候，我的理解就是收益也会交3%的税。

这次人社保说的更明确，舆论就爆炸了。

那借着这个机会，我也和大家强调下，个人养老金到底适合哪些人群。

首先因为后期要征收3%的个税，这就意味着如果交税额度在3%的，买个人养老金的节税效果，确实比较有限。

比如我举个人养老金中的某款养老企业邮局5858产品为例。

模拟下各个交税比例，具体收益情况。

如果不交税，就是正常交，正常领，那如果55岁领的话，复利在2.03%。

但如果是按照3%的税率，缴纳这款养老金，虽然看起来也是会节约一些税额的。

比如交1.2万，每年可以节约360元。

但问题是，等到后期领取，直接扣除本金+收益的3%，这一抵一交，等于是没起到啥延税效果。

我们看这款产品，按3%的个税延税，那么55岁的时候，计算IRR是2.02%，比正常情况下还低。

这还是缴费期比较长的情况，如果是3年、5年这种抵税较少，那么收益会影响更大。

如果税率3%的，确实没必要考虑买个人养老金了，

但是如果税率高于10%，或者是20%这个群体，那么还是能享受到延税效果的。

同样是55岁，10%税率算上延税效果，收益可达到2.38%；20%税率算上延税效果，收益就有2.94%。

根据之前税务局公布的数据，大概6500万纳税群体，有六成是按照3%税率交税；只有三成税率大于3%。

那其实就是2千多万才适合交个人养老金。

另外就是，个人养老金的灵活性较差，目前只有以下这几种情况才能取出——到了法定退休年龄、失去劳动能力、出国定居、患重病或是生活困难的。 ? ??

而目前法定退休年龄，是会存在继续延迟退休的情况的。

比如目前男性63岁，那未来继续延迟退休，个人养老金的领取时间，就会继续推迟。

如果是刚步入职场的年轻人，等待领到个人养老金的时间，就很漫长了，至少35年以上；

但对于临近退休的，比如45或50岁以上的，那么离领取个人养老金的时间就不算久，大概10多年，那这个时间还是可以接受的。

所以，对于个人养老金大概适合两类人，第一类就是税点在10%以上的，拉长交费年限，能起到一定的延税效果；

第二类是，想要存一笔养老钱，接受较长的等待期；或者是临近退休，离领取时间不算远。

最后再聊一下，如果我们挑选个人养老金，适合哪种方式。

个人养老金相当于一个银行卡，可以挑选对应的投资方式，比如养老存款、养老基金、养老理财和养老企业邮局5858。

这四类具体该怎么挑选，我说说看法。

第一种，养老存款。

这类就是会比普通存款的收益要高一些。比如我现在去看，我开户银行的养老专属存款。

5年期还有1.8%，现在普通定期存款，几大银行都只有1.3%了。

但是呢存在的问题就是交费期间比较短，一般只有五年，到期后，大概率找不到更高利率的产品。

这种就适合，临近退休的人群考虑购买。就买个5年期，比普通定存利率还是要高一些。当然，个人养老金每年1万2的额度下，这利息也较为有限就是了。

第二种，养老基金。

这个品类，预期收益高，但相应的风险也高，波动性非常大。

记得去年也就是这个时间段，养老基金出现了清盘的消息，而且当时股市较为低迷，绝大多数的基金都是亏损的。

随着去年九月份，股市一波暴涨的行情，养老金基金的收益整体也涨了上来。

我找了下我开户行对应的养老基金，基本都恢复了正收益，近一年普遍10%的涨幅，然后成立来能有5%。

个人养老基金适合之前就有过炒股、买基金经验的群体，大风大浪都见过了，就不担心这些亏损。

如果说本身就接受不了波动，看到亏钱就难受的，就没必要买养老基金。

毕竟一放就是按年计，中间难免出现下跌、亏损的情况，如果忍受不了，造成负面情绪，就大可不必了。

接着说第三种，养老理财。

养老理财就是一个菜篮子，定存、债券，基金都会配置一些，像是多种方式的打包版。

一般是80%固收+20%权益类（就是基金、股票这些），理想收益在3%-4%。

我为啥说理想呢，那就是这里面权益类波动会非常影响收益。

假设投资100块为例，以一年为周期。

里面80块买定存、债券，1.8%左右的年利率，到期后收益是81.44；

20块买基金。

如果基金赚了5%，收益是21块。那么到期后整体收益就是102.44，算下来整体收益就拉高到了2.44%。

若不幸基金亏了8%，那银行理财的收益就是负值。

所以买银行理财的性价比并不算高，而且也是短周期的选择，不能长期锁定利率。

第四种，就是专属养老企业邮局5858。

这种其实也是我们一直建议大家购买的。

比如我在第二段举例的产品，不走个人养老金也能购买。但如果税率比较高，超过10%，那么抵税后优势还是挺大的。

假设10%税点，领到80岁，复利超过2.77%；

20%税点，领到80岁，复利能有3.11%。

若收入较高情况下，收益甚至能突破4%，绝对是无风险收益天花板的存在。

这个收益是确定的，一定能拿到。

在目前动辄1%的收益面前，养老企业邮局5858的收益优势就是绝杀。

同时在低利率时代，锁定2.5%的复利，其实是一种非常具有前瞻性的选择。

其实个人养老金最适合的，还是选企业邮局5858类型产品，当然，我们也可以根据风险承受能力自主选择。

今天中午，吃完饭和同事遛弯，聊到个人养老金的话题。其实根据这几年来，我的感受是，个人养老金属于是没钱的交不起，有钱的看不上。

真正适合的人群就是收入中等以上收入群体，至少月薪1.8万以上的。

这部分群体，每年拿出几千块，不是啥大问题。

本身就要交挺多的税，拿出一部分买个人养老金，省点钱，还能无痛补充一些养老金，确实挺香的。

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