最后阶段，三类爆款产品就这样选！

太平洋在线企业邮局5858■■■■■回看这两年，预定利率几乎是一年一调整，且越来越低。

■■■■■目前还有不到两周的时间，就是这个月底，市面上固定类2.5%的产品也将和大家说再见。

■■■■■这次预定利率下调后，那将是预定利率史上最低值，并且往后市场都逐渐向分红险转型。

■■■■■这样如今2.5%的固定类增额终身寿和年金险，将成为绝唱。

■■■■■在这最后关头，避免大家选错产品，今天就来给大家系统地讲一些这两类产品，不同人群该如何选择？

首先我们先来了解，增额和年金险都是什么，怎么用？

第一个品类固定类增额终身寿，它就像一个长期增值的存钱罐。

你交一笔钱进去，它的现金价值会按照一定利率不断增值。

而这个现金价值，就是我们后期通过减保或者退保能拿回的钱。

以当前一位30岁小姐姐，一次性投入100万到当前某款拔尖的增额终身寿里。

下图就是每年对应账户里的现金价值：

在投保第10年，现金价值变成124万；

在保单第20年的时候，现金价值变成159万；复利IRR是2.35%。

在保单第40年的时候，现金价值是260万，复利IRR是2.42%。

看到随着时间拉长，现金价值也越来越多，收益也越来越高。

再看年金险这类产品，与增额终身寿不断增长不同，它是将我们交进去的钱，变成一笔现金流，到了约定的时间，企业邮局5858公司按月或者按年定期把钱打给我们。

细分下来，年金险里包括养老年金，快返年金和教育年金这三类。

我们今天主要讲养老年金和快返年金，这两类现在是比较热门。

其中养老年金，它的形式有点像社保养老金，先交一笔钱，等到达约定年龄后，每年或每月固定领取一笔钱，当前一般女性最早是55岁，男性是60岁开始领取。

针对领取类型，会有定期养老金和终身版养老金两类。

定期养老金，就是会有一个结束期限，一般领到80/85岁，合同就结束了。

相比于终身版，定期版领取钱普遍会多一些。但它的劣势是，若寿命长，就领不到钱了。

所以我们还是更推荐终身版养老金，可以做到活多久领多久。

再看快返年金，重点在“快返”这两个字上面。它的领钱时间非常快，通常在保单生效的第5年就可以领钱了。

领钱的同时，账户里剩余的现金价值还能维持在本金左右，保证不会亏损。所以现在会被拿来替代存款，当做来吃利息神器。

了解完它们分别是什么，再来从理财的安全性，灵活性以及收益性三个维度对比一下它们的区别。

三者的区别

首先安全性上，由于是固定类企业邮局5858，所以增额终身寿和年金险都是保本保息的，每年收益有多少，或者能领多少钱，都清楚写在合同里。

所以无论未来市场利率怎么调整，它的收益都不受到影响。

并且企业邮局5858合同不仅受到的《企业邮局5858法》的保障，背后还有我们强大的企业邮局5858监管体系，所以说是当前安全等级最高的资产了，和存款，国债一个级别的。

其次灵活性，决定着我们取钱的便利程度。

增额终身寿，前面我们提到过，想要取钱出来，可以通过减保或者退保的方式。

具体什么时候减保，减保多少，或者什么时候退保都是由投保人决定，自主灵活性比较高。

比如说期间我们需要用钱了，可以减保出一部分来用，剩余的现金价值还能增值。

一般我们是建议等过了封闭期再减保，就是等现金价值超过已交保费，一般在5-8年左右，这样减保不会有损失。

另外减保注意一下规则，目前大部分产品对于减保都是要求：每年减少的保额不得超过「合同生效时基本保额的20%」。这种是最宽松的，最快5次可以全部减保完成。

或者直接退保把钱一次性拿走，但这样合同就结束了。

再看年金险，与增额终身寿那种随意取钱不同，它什么时候领取，能领多少钱都是固定的。

到时间自动发放到被保人的账户，想早领取或者晚领取都不行。

领钱的同时，账户里还会有一笔现金价值，以备不时之需。

只是与增额终身寿那种增长式，年金险的现价在领取后不断降低或者维持在本金左右。

其中养老金现金价值，根据产品设计有所区别，有些能维持终身现金价值，也有些是只维持到一定年龄，还有一些在领取后直接就没有现金价值了，对应灵活性排序也就是从高到低了。

这里我们以维持终身现金价值的产品为例，这种灵活性稍好一些。

具体以一位30岁女性，年交100万，投入到某款养老金中。

那么从60岁开始，每年可以领取102310元，折算下来每个月呢给自己补充8525元的退休金。

同时账户里维持终身现金价值，前期不断增值，到59岁的时候，账户里的现金价值增值到192万左右。

而从60岁开始领取后，现金价值开始不断降低，但是即便领到90岁，累计领回317万的养老金，账户里剩余的现金价值还有54万，整体保留一定灵活性。

最后快返年金呢，账户里的现金价值一般在领取后会维持在本金左右。

还是以一位30岁女性，年交100万，投入到某款快返年金中。

比如说这个产品，从第四年现金价值就是超过已交保费，后续领钱的同时，账户里面剩余的现金价值永远是大于本金100万的。

如果中途不想继续领钱了，那么就可以退保，本金一分不少。

看下来，这三类产品都具备一定灵活性，只是相对来说增额终身寿和快返年金的灵活性更好一些，养老年金稍微差一些。

最后再来看看它们的收益表现。

同样是一位30岁女性，分别一次性投入100万到这三类产品中。

看到增额终身寿和快返年金现金价值回本快，前期的收益也更高。

其中增额终身寿增值到保单第20年的时候，收益复利IRR是2.35%；增值到保单第40年，复利IRR是2.42%。

而养老年金属于后期发力选手，随着领取时间越来越长，后期收益是可以突破2.5%天花板，甚至是突破复利3%。

快返年金由于灵活性比较高，长期下来在2.3%左右。

稍微总结一下，这三类产品特点。

其中养老金长期收益最高，但灵活性较差，需要等到多年后回本才开始了；

增额和快返年金长期收益差不太多，增额长期增值效果更好；

灵活性方面，前期快返年金险相对较快，五年左右就能开始领钱，但所领的金额固定；

而增额只要回本后，即可自由支配，通过减保最快五年内即可把钱领出。

最后再来结合它们的特点给大家梳理一下它们适合人群和适合场景。

适合人群和使用场景

三者里面，从产品角度，我们会认为2.5%养老金的优先级会更高一些。

若未来没有固定类养老金，转向为分红，其实对养老金的打击还是挺大的。

如果你的社保养老金的替代率不足或者没有交社保养老金、担心积蓄难以支撑漫长的退休生活，那么商业养老年金就是解决这一核心问题的不二选择，给我们提供一笔活多久领多久的现金流。

但买了养老金，必须要接受它的死板。只有等到规定时间，才能领取，比如55/60岁。在领取前，不能动用。所以，养老金只适合用作养老补充。

简单聊一下推荐的产品。

当前拔尖的产品有三款，分别是复星保德信的星海赢家青鸾版，大家养老的大家慧选和太平人寿e养添年。

其中星海赢家青鸾版综合领取，现金价值以及身故赔付都很出色，收益稳居市场榜首，完全可以作为第一选择。

大家慧选的领取表现和星海赢家青鸾版差距不大，但是现金价值、综合收益层面，可能敌不过复保星海赢家青鸾版，可以作为备选。

最后如果在乎公司品牌的，那e养添年是不错的选择，收益是大公司里拔尖的，同时还有这超高的身故保障。

并且它还有一些独特的优势，对高龄人群很友好，最高投保年龄截止74岁。

另外对于女性55岁/男性60岁后才投保的，那么在交完钱，过了犹豫期下个月就可以领取养老金，基本做到即交即领取，不用等待。

接着来说下固定类增额和快返年金该怎么选。

增额终身寿适合风险偏好稳定的人群。不擅长股票、基金这类风险投资，希望稳健增值。

并且这笔钱短期内用不到，就可以选择增额终身寿，锁定利率，不受市场利率波动影响。收益也都白纸黑字写进合同，买完后也会很省心。

又或者是有明确长期规划，比如给孩子存一笔教育金、婚嫁金或者传承等等，以较少的成本，实现规划目标。

总之增额终身寿更侧重的是长期储蓄，尽量10年左右用不到这笔钱，它的效果会最好。

产品方面，当前有三款值得入手，分别是复星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康锦鲤3号和太平洋人寿的太平洋2024。

其中趸交的情况下，星盈家朱雀版和锦鲤3号长期收益可以达到2.4%;太平洋2024长期收益稍微低一些。

选哪一款都是可以的，如果追求高收益的，那就星盈家朱雀版，无论那个缴费方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的话，那太平洋健康的锦鲤3号，或者是太平洋2024A。

最后快返年金领取时间快，本金还一直在。

适合本金不会有损失，只吃利息的这类人群。

比如用来替代当下的存款，大额存单，稳稳吃利息。

当前几大行5年期定存的利率才1.3%，而快返年金，第五年末时候就可以领取总保费的7%-10%，作为前5年的期利息，而从第6年开始，每年固定领取2.4%左右的利息，吊打它们。

或者是替代实体房子，实现无痛当房东。

领的钱就相当是房租，定时到账，不用担心空置率，并且比一般的租金替代率来得高。

几年后，遇到比较好的投资机会，也能随时退保取现，不会亏本，灵活性拉满。

又或者是打造一个提前躺平的铁饭碗，补充日常现金流。即便是找不到心仪的工作，也不担心生活。

总之用法还是非常丰富的。

产品呢，目前最推荐太平洋人寿的太平洋（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0，属于公司品牌和产品收益完美结合的产品。

其中想要替代存款吃利息，就可以考虑蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0。

想要持续高现金流，补充生活开支，或者是提前躺平，补充养老金的，都可以考虑太平洋（2024）。

好了，今天文章就就到这里了。

这三类产品，大致适合什么群体，我都简单和大家介绍过了。总体来说，现阶段，我们更推荐固定类养老金，作为补充养老的工具；随着后续预定利率下调，固定类养老金会更为稀缺。

另外想要躺平吃利息，替代大额存单，就考虑快返年金险；

想要存一笔钱，没想好用途，或是给孩子存教育金这类长期生活规划，就考虑固定类增额。

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