退休后还能领到养老金？

就是退休后、不上班、每月还能领到的钱。“养老贷”又是怎么回事呢 ？想要领取养老金，需要满足两个条件：交够15年（后面可能会延长）；达到法定退休年龄，现在是60岁（后面可能会推迟）。同时，我们的养老金，交钱越高，领钱也越多。但是，有人到退休年龄了，还没交够15年；或者一直按最低档缴费，现在想提高一些。这时候，“养老贷”就要出来发挥作用了。它借钱给咱，让咱补齐15年，或者拉高档次。1、借钱，是要还的，怎么还呢？退休后，用养老金来还“养老贷”。以下是某银行的宣传案例：贷款8.55万，把养老金，从最低档，拉到最高。60岁退休起，每月养老金，提高到813元。银行赚了利息，社保收了保费，咱们多领养老金。看起来“三赢”的金融创新，却被叫停了。2、“养老贷”有三宗罪，但我只在乎一点首先，“养老贷”利率，非常高。官方宣传利率，在3.1%到3.45%之间。比5年LPR3.5%低一点，但高于3%左右的首套房利率。其次，养老金还完贷款，所剩无几因为养老贷利息不低，所以每月还款额不少。以贷款8.55万为例，60岁后，每月需要还641元。退休金813元-还贷641元=实际到手只有172元。相比最低档151元，只多了21块钱。前面这两个问题，在我看来，都不是真的问题。多给21块钱，虽然不多，但白给的总是好的。况且，如果咱能活到75岁，还贷结束了。每个月到手800多块，就是货真价实的800多块。即便不长寿，61就去世了。居民养老的个人缴费部分，全部进去个人账户，由后代继承。后代用这笔钱还贷就好了，也不会给他们造成压力。养老贷真正的问题在于：养老金的不确定性，非常高。我们向银行借的这笔“养老贷”，是刚性的。它不仅利率高达3.1%+，还是固定利率，不挂钩LPR。未来LPR继续走低，和它也没关系。退休后，我们每个月必须还641元，一分不少。但我们养老金，却是弹性的。准确地说，我们的养老金充满不确定性：60岁，一定能领到养老金吗？不一定60岁，领到的退休金，一定是每个月813元吗？不一定。如果延迟退休了，或者退休金待遇变了，怎么办？一个60岁的、没有任何收入的老人，每月要还银行600块钱。这个巨大的风险，在所有的宣传材料中，都没有要体现。好像所有人都默认，60岁便一定能领到813元3、如果养老待遇是确定的，补缴养老是一笔挺划算的买卖。一次性补缴85500元，未来每月多领600多块钱，哪怕只领到75岁这笔投资的年化收益，也高达4.47%。但没人能保证，60岁一定能领到养老金。（1）老人快60了，手里有钱，可以补缴这个岁数的老人，一两年就退休了。60岁领钱几乎是板上钉钉了，政策风险几乎为0。就算不补缴，钱放在自己手里，也没有更好的投资。而且老人领退休金，比向子女神兽要钱，幸福。（2）老人快退休了，但是没钱，贷款补缴也行，但意义不太大前面算过账，贷款补缴到最高档：75岁之前，每月多领20块钱。75岁之后，每月多领600块钱。但想补缴的老人，大多生活在农村。经济、环境等诸多因素决定了，农村的人均寿命更低。2020年国家统计局的数据，农村人均寿命不足73岁。为了每月20块钱，把晚年生活捆绑在一张“还款表”里。我觉得意义不太大。（3）小于50岁，就先别补了。养老企业邮局5858这东西，和长白山天池的天气似的，瞬息万变。十年前，我把社保视为珍宝。买买买，好东西，绝对要，砸锅卖铁也要买。现在，我的态度就比较中性了。不至于弃缴，但爱的没那么热烈了。至于十年后，我是什么态度。要看它变成怎么样的社保。我这个人喜欢确定性。不确定的东西，除非给我极高的回报。

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